¿CUÁL ES LA TASA DE INTERÉS MÁS CARA?

¿Cuál es la tasa de interés más cara?

La que no se puede pagar, que no necesariamente es la más alta.

Seguramente usted habrá escuchado más de alguna vez que personas dicen, yo no pago ni un peso de intereses y bueno si su economía se los permite que bueno, pero si no,¡Caramba, cómo han mal utilizado su dinero, o retrasado la adquisición de algunos de sus bienes!.

Y estimado lector, no quiero decir con esto que salga usted corriendo y sature todas sus tarjetas de crédito, ¡Nooooo!, eso sería una irresponsabilidad de mi parte y un atentado contra su patrimonio por parte suya.

Como hemos hablado en ocasiones anteriores, lo más importante en los recursos económicos, es tener el control de los flujos de efectivo (ver mi publicación de los diferentes tipos de flujos de efectivo familiares) y trataré de explicarme con un ejemplo numérico, el por qué la tasa más cara no es necesariamente la más baja.

Supongamos que usted quiere comprar una televisión cuyo costo en el mercado es de $18,000.00 pesos, pero lo único que puede pagar cada mes son $1,300.00.

Las opciones de compra son:

Al contado con un descuento de 20% =$14,400.00.

Tres pagos mensuales de $5,800 = $17,400.00.

12 meses sin intereses con pagos de $1,500.00

Y 18 pagos de $1,100.00 mensuales total = $19,800.00

De acuerdo al flujo con el que usted cuenta ($1,300.00 al mes) la mejor opción es la de 18 pagos de $1,100.00mensuales, ya que es la única opción que usted puede pagar y me explico a continuación.

Si usted paga de contado, tendrá que conseguir $13,400.00 en algún otro lado o tomar de sus recursos operativos o preventivos, situación que si no alcanza a reponer a la brevedad podrá generarle la pérdida  de patrimonio o en su caso con tarjeta de crédito pagar intereses a razón de hasta un 48% anual (4% mensual).

Si usted realiza tres pagos mensuales tendrá que conseguir $4,800.00 en algún otro lado o tomar de sus recursos operativos o preventivos, situación que si no alcanza a reponer, mensualmente generará un efecto en cascada cada mes y podrá generar de igual manera la pérdida  de patrimonio o en su caso con tarjeta de crédito pagar intereses a razón de hasta un 48% anual.

Si usted elige los 12 pagos mensuales tendrá que conseguir $200.00 en algún otro lado o tomar de sus recursos operativos o preventivos, tal vez por el monto durante los primeros meses no será oneroso pero esta situación podría generarle que al final del plazo le falten $2,400 que si no alcanza a reponer podrá generar de igual manera la pérdida  de patrimonio o en su caso con tarjeta de crédito pagar intereses a razón de hasta un 48% anual.

Como puede observar la única opción que no le generaría ninguna preocupación mensualmente es la de cubrir 18 pagos mensuales de $1,100.00 y tendría usted $200 cada mes de remanente de los recursos con los que cuenta que pudiera usar para otra cosa (ir al cine por ejemplo).

Este es el motivo por el cual en México la población sin saberlo teóricamente, han hecho que las tiendas que venden con pagos chiquitos semanales tengan un gran nivel de ventas y con poca incidencia de cartera vencida, ya que la mayoría de los mexicanos son buenos pagadores y no importa en ocasiones pagar casi el doble del precio del producto si con esos pagos semanales pequeños se pueden hacer de ciertas cosas principalmente de electrónica y electrodomésticos. 

Si usted conoce perfectamente su capacidad de pago mensual, créame que no tendrá miedo alguno de realizar compras a meses sin intereses o más aún adquirir un auto o crédito hipotecario a mediano y largo plazo.

Insisto no quiero ser irresponsable y decirle gaste, gaste, gaste; por el contrario le sugiero realice un análisis meticuloso de cómo se mueve el flujo de efectivo con el que cuenta, para que conozca al 100% cuál es su capacidad de endeudamiento y tenga cuidado de que la suma de todos sus pagos mensuales (capital más intereses y comisiones) no excedan dicho monto  mensual.